¿Está pensando en refinanciar préstamos estudiantiles y recuperar su salud financiera? Hay más de 42 millones de estadounidenses que viven con préstamos estudiantiles y que podrían estar considerando esta posibilidad. Pero debemos advertirte: ¡tal vez esto no sea tan buena idea!
Anúncios
Si bien pueden ayudarle a ahorrar dinero y obtener tasas de interés más bajas, todo depende en gran medida de su estado financiero actual. Esto significa que tendrás que investigar mucho antes de tomar una decisión definitiva. Continúe leyendo para comprender si se trata de una decisión realista y sus principales ventajas y desventajas.
¿Refinanciar préstamos estudiantiles es realista para usted?
Refinanciar préstamos estudiantiles significa cambiar su préstamo actual por uno completamente nuevo con, posiblemente, tasas de interés más bajas y mejores condiciones de pago. Esto sucede al negociar planes de préstamos federales para privados con firmas financieras u otros tipos de prestamistas. Suena como una gran oferta, ¿verdad?
Bueno, no exactamente si no eres capaz de sopesar tus opciones. En este momento, las tasas de interés para refinanciar este tipo de préstamos son bastante bajas. Esto está llevando a algunas personas a tomar decisiones bastante precipitadas que no son adecuadas a largo plazo.
Hay muchas opciones para conseguir préstamos refinados y cada una de ellas tiene sus propias ventajas. El consejo principal que recibirá aquí es: investigue, compare, compare y compare para asegurarse de obtener la mejor oferta posible.
Cuando solicita refinanciar préstamos para estudiantes, básicamente busca una tasa de interés revisada. Digamos que tienes 50.000 dólares en préstamos con un interés del 9% (que, por cierto, es bastante alto). Un prestamista privado podría ofrecerle obtener su préstamo con tasas más bajas, digamos del 5%, lo que en última instancia terminará ahorrándole bastante.
¡Pero no es un proceso automático! Las empresas que se especializan en refinanciamiento tienen que evaluar si una persona es elegible para este programa. El primer factor que influye en el acuerdo de refinanciación es su puntuación crediticia . Generalmente, las personas con puntuaciones superiores a 600 lo tendrán más fácil y tendrán mejores opciones. Las puntuaciones realmente bajas tienden a no ser elegibles.
Refinanciar préstamos para estudiantes significa obtener un nuevo préstamo. Teniendo en cuenta lo que hacen los préstamos normales, significaría una verificación exhaustiva de su informe crediticio y otros problemas que normalmente reducirían su puntaje. Sin embargo, ¡este no es el caso!
Cuando todavía esté en la fase de investigación, los prestamistas realmente verificarán su puntaje, pero se trata solo de una verificación suave. Lo que significa que en realidad no afectará tus números en absoluto. Sólo después de tomar una decisión final y realizar un seguimiento del proceso de refinanciamiento se generará una verificación exhaustiva. Pero quédate tranquilo, ya que el impacto suele ser de unos cinco puntos o incluso menos.
Un error común que cometen algunas personas al solicitar una refinanciación es detener sus pagos antes de que finalice el proceso. Recuerda que nada garantiza tu aprobación. Entonces, si deja de pagar, sus prestamistas informarán estos datos a las oficinas, lo que podría afectar significativamente su puntaje.
¿Cuándo la refinanciación de préstamos para estudiantes es una buena opción?
Puede encontrar refinanciación de préstamos para estudiantes de muchas fuentes, generalmente bancos, prestamistas en línea y cooperativas de crédito. Hay desventajas y ventajas, como veremos en los siguientes temas, pero la pregunta más importante es: ¿cuándo debería adquirir uno? En última instancia, lo que es bueno para sus finanzas será bueno para su puntaje crediticio a largo plazo.
Entonces, si tiene una salud financiera sólida, ingresos estables y un buen puntaje crediticio, ¡adelante! Después de todo, ahorrarás algo de dinero en tasas de interés. Solo tenga en cuenta las condiciones de pago que tiene actualmente. A veces un estudiante ya pagó la mitad de su préstamo a 10 años y decide refinanciarlo. Si bien esto ayudará a ahorrar un poco en intereses, hará que el período de pago sea mucho más largo.
Ventajas de refinanciar préstamos para estudiantes
Refinanciar préstamos estudiantiles realmente puede ayudarlo siempre que se encuentre en la situación financiera que mencionamos antes. Si está buscando una manera de ahorrar dinero y lograr una mejor salud financiera, esta podría ser una buena idea. Consulte las principales ventajas de la refinanciación a continuación.
1. Modifique su plan de pago
Tan pronto como decida refinanciar, una empresa de préstamos privada “comprará” su préstamo y le ofrecerá nuevas condiciones. Eso significa que tiene la oportunidad de cambiar su plan de pagos, comenzando por el período de tiempo para finalizar sus pagos, como cinco, diez o veinte años.
Cuanto más decidas tardar en pagar, menores serán tus cuotas mensuales. Una segunda opción es elegir un plan de pago más corto, lo que significa que se librará de sus deudas mucho antes. Aquí no existe una opción correcta, depende de lo que pueda pagar en este momento. Recuerda lo que dijimos antes: la mejor opción es la que se adapta a tus finanzas.
2. Agrupar nuevos pagos
Es posible que hayas obtenido varios préstamos estudiantiles a lo largo de tu vida, no te preocupes, eso es completamente normal. El único problema es que tener muchos pagos dificulta tu planificación financiera. Hay una mayor probabilidad de que olvides una fecha de parto más fácilmente ya que todo está disperso a lo largo del mes.
Al refinanciar, tiene la oportunidad de convertir todo en un único pago mensual. Esto simplifica su rutina y significa que solo tiene que preocuparse por un prestamista. Esto se puede combinar con tasas de interés más bajas si recurre a una compañía de préstamos privada. Existe la posibilidad de obtener un programa federal de consolidación de préstamos. Pero esto no traerá la mayoría de los demás beneficios de esta lista.
3. Solicitud con un codeudor
El consejo para obtener una tasa de interés beneficiosa para su préstamo es tener un buen puntaje crediticio y un largo historial. Lo cual podría ser un problema para un estudiante que recién ingresa a la universidad o incluso está a punto de comenzar su vida profesional. La solución es buscar un codeudor que tenga todas esas características, como un padre o un familiar.
Al refinanciar, puede utilizar este aval para obtener mejores condiciones de pago. Si ya tenía uno, pero le gustaría hacerlo por su cuenta, esto también es posible solo cuando refinancia. De lo contrario, no será posible sacar a este tercero de su contrato de préstamo.
4. Pagos mensuales más bajos
Al elegir un plazo de amortización más largo tienes una gran ventaja: las cuotas mensuales son más bajas porque se dividirán en más tiempo. Muchas personas con préstamos estudiantiles decidieron obtener plazos más largos durante la pandemia cuando sus empleos eran inestables o sus ingresos generales disminuyeron. Solo recuerde que esto también significa que conservará este préstamo estudiantil durante más años de los esperados anteriormente.
5. Incrementa tus ahorros
¡A veces incluso puedes ahorrar dinero y aumentar los ahorros! Si está refinanciando principalmente para obtener tasas de interés más competitivas, significará que tendrá cuotas mensuales más bajas y más ingresos disponibles para ahorrar. Este dinero puede destinarse a inversiones, a una cuenta de ahorros de alto rendimiento o simplemente a inversiones personales que haya querido realizar. De lo contrario, es una buena forma de planificar mejor tus finanzas y empezar a ahorrar en el futuro.
6. Paga todo más rápido
Es importante saber que no es posible obtener cuotas más bajas y pagar el préstamo más rápido al mismo tiempo. Debes elegir uno u otro según tus perspectivas financieras.
Las personas que elijan un plazo de pago más corto podrán deshacerse de su deuda estudiantil más rápidamente. Lo cual es una gran idea para cualquiera que busque iniciar nuevas inversiones en su vida sin tener que preocuparse por sus préstamos estudiantiles.
Desventajas de refinanciar préstamos estudiantiles
Todos los beneficios que mostramos hasta ahora no significan que refinanciar préstamos estudiantiles sea una buena opción para todos. Hay algunas desventajas importantes que debes considerar, como verás en los siguientes temas.
1. No siempre es posible refinanciar préstamos estudiantiles
Hay dos factores principales que podrían no permitirle obtener el refinanciamiento de un préstamo estudiantil
Los prestamistas quieren asegurarse de que las posibilidades de recibir el pago sean lo más altas posible. Es por eso que la refinanciación rara vez está disponible para las personas que tienen mal crédito y no ganan mucho más de lo que deben. Obtener una puntuación entre 600 y 700 hace que sea mucho más probable obtener una aprobación.
2. Es posible que las tasas de interés no bajen
Las tasas de interés tienden a ser más bajas cuando se refinancia, pero esa no es una regla universal. Hay muchas situaciones en las que en realidad no se obtiene este tipo de ventaja. Eso significa que debe comparar sus opciones: si las tasas de interés no son muy diferentes de las originales, ¿qué obtendrá a cambio? ¿Se trata de pagos mensuales más bajos repartidos en más años?
3. Perder las protecciones federales de pago
Los préstamos federales brindan acceso a algunos beneficios, como planes de pago basados en los ingresos que le permiten obtener mejores tasas de interés o plazos más largos. También existe la posibilidad de obtener la condonación de préstamos federales a lo largo de los años, pero como eso no es seguro, no debe confiar solo en eso para finalizar sus pagos.
Desde la pandemia de 2020, los préstamos federales han utilizado algunos programas de protección para personas que han perdido repentinamente sus ingresos. Tan pronto como cambie a proveedores privados, todos estos beneficios desaparecerán.
